Risparmiare sulla polizza auto: le leve vere e quelle inutili

Chi cerca come pagare meno l'assicurazione auto trova quasi sempre due cose: un comparatore e un elenco di consigli generici. Questa pagina prova a fare qualcosa di diverso — spiegare da cosa è composto il premio, perché solo alcune leve lo spostano davvero, e quali dei consigli che girano sono un risparmio finto.

Nessuna promessa di percentuali: quanto puoi risparmiare dipende dalla tua situazione, e chiunque ti dica una cifra senza conoscerla ti sta vendendo qualcosa.

Da cosa è fatto il premio che paghi

Il prezzo di una polizza RC auto non è un listino: è il risultato di un calcolo che parte da quanto la compagnia si aspetta di pagare per te. Le voci che pesano di più sono tre, e due su tre le controlli.

• La tua storia assicurativa, cioè la classe di merito e i sinistri degli ultimi anni. È la voce più pesante di tutte.
• Chi sei e dove stai: età, residenza, tipo di veicolo. Questa non la controlli.
• Cosa hai comprato: massimali, garanzie accessorie, franchigie, modalità di pagamento. Questa la controlli per intero, ed è quella che la gente guarda meno.

Le otto leve che spostano il premio davvero

1. Non perdere la classe di merito

È la leva più potente e si esercita tutto l'anno, non al rinnovo. La differenza fra la prima e la quattordicesima classe è dell'ordine del doppio o più sullo stesso profilo. Prima di denunciare un sinistro piccolo, fai il conto: un danno da quattrocento euro può costartene molti di più in aumenti nei cinque anni successivi.

Come funziona la scala, quando si sale e quando si scende, e in quanto tempo si recupera una classe persa: è spiegato per intero nella guida su come funziona la classe di merito.

2. Usare la RC Familiare quando ne hai diritto

Se in famiglia c'è un veicolo con una classe migliore della tua, puoi ereditarla. Vale anche su polizze che hai già, non solo su quelle nuove — ma nessuno te lo propone: va chiesto.

È probabilmente il singolo intervento che sposta di più il premio in assoluto, e la maggior parte delle persone che ne ha diritto non lo usa. Le condizioni esatte sono nella guida sulla Legge Bersani e RC Familiare.

3. Controllare l'attestato di rischio prima del rinnovo

L'attestato è il documento da cui ogni compagnia legge la tua storia. Contiene errori più spesso di quanto si creda: un sinistro attribuito per intero quando era concorsuale, una classe di assegnazione sbagliata, un anno mancante.

Dieci minuti di lettura possono valere più di un pomeriggio di confronti fra preventivi, perché correggono il dato su cui tutti i preventivi si basano. Come leggerlo riga per riga: guida all'attestato di rischio.

4. Togliere le garanzie che non usi

Le polizze si stratificano negli anni: l'assistenza stradale comprata quando avevi un'auto vecchia, la tutela legale aggiunta da un'agenzia, l'infortuni conducente duplicata da un'altra polizza che hai già.

Prendi il contratto e leggi l'elenco delle garanzie attive. Per ognuna chiediti due cose: mi serve ancora? e ce l'ho già altrove?. È l'operazione più noiosa dell'elenco ed è quella che dà il risultato più immediato.

5. Ripensare la kasko su un'auto che è invecchiata

La copertura danni al proprio veicolo ha senso su un'auto nuova. Su un'auto da seimila euro, il premio della kasko può arrivare a una frazione significativa del valore che protegge — e il massimo che puoi ricevere è comunque il valore del mezzo, non quello che hai speso per assicurarlo.

Prima di toglierla del tutto, però, guarda la franchigia: spesso si può abbassare il premio alzandola invece di rinunciare alla garanzia. Cosa cambia davvero fra franchigia, scoperto e massimale è spiegato in questa guida.

6. Pagare annuale invece che a rate

Il frazionamento è un finanziamento, e come tutti i finanziamenti ha un costo. Dividere in due o quattro rate una polizza può costare qualche punto percentuale in più sul totale. Se hai la disponibilità, l'annuale è il pagamento più economico che esista.

7. Valutare la scatola nera, sapendo cosa dai in cambio

Il dispositivo telematico porta uno sconto reale, e su alcuni profili è consistente. In cambio la compagnia registra come e quanto guidi.

Due cose da sapere prima di firmare: lo sconto iniziale può ridursi ai rinnovi se i dati non ti favoriscono, e il dispositivo in caso di sinistro è una prova — che può darti ragione, ma anche torto. Non è un trucco né una fregatura: è uno scambio, e va valutato come tale.

8. Confrontare sul serio, cioè a parità di prodotto

Confrontare non vuol dire guardare tre prezzi. Vuol dire chiedere tre preventivi con gli stessi massimali, le stesse garanzie e le stesse franchigie. Un preventivo più basso con un massimale più basso non è un'offerta migliore: è un prodotto diverso, e il confronto non dice niente.

Una nota pratica che fa risparmiare tempo: l'RC auto non si rinnova da sola alla scadenza. Non devi mandare disdette — la polizza cessa, e hai un breve periodo di tolleranza per accendere la nuova. Questo significa che puoi confrontare con calma nelle settimane prima, senza inseguire termini.

Le leve che valgono solo in certe situazioni

Non sono per tutti, e proprio per questo vengono quasi sempre dimenticate da chi ne avrebbe diritto.

La guida esclusiva o esperta

Dichiarare che il veicolo lo guida una sola persona, o solo persone sopra una certa età, abbassa il premio. Ha senso se corrisponde alla realtà: se poi presti l'auto al figlio ventenne, in caso di sinistro può scattare una franchigia pesante prevista proprio per quel caso. È una scelta da fare guardando come usi l'auto davvero, non come vorresti che risultasse.

La sospensione per il veicolo fermo

Se l'auto resta ferma per mesi — una seconda macchina, un veicolo in box durante l'inverno — molte compagnie permettono di sospendere la polizza e recuperare il periodo alla riattivazione. Il veicolo sospeso non può circolare, nemmeno per spostarlo: ma se davvero non lo usi, è tempo di copertura che non butti via.

L'anno in cui hai avuto un sinistro

Se quest'anno hai causato un incidente, il rinnovo sarà più caro e non c'è molto da fare su quella voce. C'è però una cosa che conviene verificare: come è stato registrato. Un sinistro con responsabilità paritaria registrato come responsabilità piena è un errore che ti costa per cinque anni, ed è uno degli errori più frequenti nell'attestato.

Perché anche un concorso di colpa al cinquanta per cento non sia mai davvero gratis, e cosa controllare: la guida sul concorso di colpa.

Comparatore o intermediario?

La domanda non ha una risposta unica, e dipende da quanto è standard la tua situazione.

La differenza non è il prezzo di partenza: è chi risponde quando qualcosa non torna. Un comparatore confronta prodotti; un intermediario risponde di quello che ti ha venduto, ed è iscritto a un registro pubblico dove puoi verificarlo.

Le tre cose che non servono a niente

Cambiare compagnia ogni anno per principio. La classe di merito ti segue: non riparti da zero e non riparti avvantaggiato. Cambiare ha senso quando un'altra compagnia valuta meglio il tuo profilo, non come abitudine.

Aspettare l'ultimo giorno sperando in uno sconto. Le compagnie non fanno prezzi migliori a chi ha fretta. Semmai il contrario: chi ha la polizza in scadenza domani accetta la prima offerta.

Chiedere lo sconto senza portare un motivo. Uno sconto si ottiene con un elemento nuovo — un attestato pulito, una Bersani applicabile, un preventivo concorrente su prodotto identico — non con la richiesta in sé.

I due risparmi finti

Sono i più pericolosi, perché funzionano: il premio scende davvero. Il conto arriva dopo.

Abbassare il massimale

Portare il massimale al minimo di legge fa scendere il premio di poco, perché i sinistri gravi sono rari. Ma quando capitano, la differenza fra il minimo e un massimale adeguato è la differenza fra un risarcimento coperto e un debito che ti segue per anni. È la voce su cui conviene meno risparmiare di tutte.

Dichiarare un conducente diverso da quello reale

Intestare la polizza al genitore quando guida abitualmente il figlio neopatentato fa scendere il premio in modo evidente. È anche una dichiarazione inesatta, e al sinistro la compagnia può rivalersi su chi ha firmato.

Esiste un modo legittimo di ottenere quasi lo stesso risultato, ed è la RC Familiare. Le differenze e i rischi sono spiegati nella guida per neopatentati.

In che ordine farle

Se hai un'ora sola, questo è l'ordine che rende di più:

1. Scarica e leggi l'attestato di rischio. Se c'è un errore, correggerlo vale più di tutto il resto messo insieme.
2. Verifica se hai diritto alla RC Familiare. Bastano due domande in famiglia.
3. Leggi l'elenco delle garanzie attive e togli quelle che non usi o che hai in doppio.
4. Chiedi tre preventivi a parità di prodotto, con i dati corretti.

Le prime tre non costano nulla e si fanno da soli. La quarta ha senso solo dopo le altre tre, perché è inutile confrontare preventivi costruiti su una storia assicurativa sbagliata.