Concorso di colpa: perché il 50 e 50 non è mai davvero gratis

«Tanto è stato cinquanta e cinquanta, la classe non si muove.» È la frase che si sente dire dopo ogni tamponamento in cui le colpe si dividono, ed è vera. Per il primo.

Il concorso di colpa è il caso più frainteso di tutto il bonus-malus, perché produce un effetto che non si vede subito e che nessuno ti comunica. La classe resta dov'è, la compagnia non scrive nulla di allarmante, e tu esci dalla vicenda convinto di non aver pagato niente. In realtà hai consumato metà di un margine che ti servirà, e hai perso l'accesso a un beneficio che vale parecchio.

Le tre categorie che contano

Sull'attestato di rischio ogni sinistro viene classificato in uno di tre modi, e le conseguenze sono molto diverse.

• Responsabilità principale — superiore al cinquanta per cento. Fa scattare il malus: due classi in su.
• Responsabilità paritaria — il concorso di colpa, cinquanta e cinquanta. Non muove la classe da solo, ma viene registrato.
• Senza responsabilità — l'hai subito. Viene annotato ma non pesa.

Fin qui la parte che quasi tutti conoscono. Il seguito no.

Responsabilità principale: due classi, e l'importo non c'entra

Quando la responsabilità accertata supera il cinquanta per cento sali di due classi. Non c'è margine di trattativa e non dipende da quanto è stato liquidato: sulla classe pesa la responsabilità, non la cifra.

Un sinistro da 400 euro con colpa piena muove la classe esattamente quanto uno da 40.000. È il motivo per cui i danni piccoli meritano un calcolo prima della denuncia.

Il conto da fare prima di chiamare il numero verde

Molti contratti prevedono la facoltà di rimborsare alla compagnia quanto ha liquidato, evitando così l'effetto sulla classe. È la clausola che rende sensato il ragionamento seguente.

Se il danno è di 500 euro, confrontalo con il costo di due classi in più per i due anni che serviranno a riscendere. Su un premio di 600 euro, un aumento del venti per cento vale 120 euro l'anno: per due anni sono 240 euro, più il rischio che nel frattempo succeda altro. Il rimborso conviene.

Se il danno è di 4.000 euro il conto si ribalta e conviene lasciar fare alla compagnia.

Due avvertenze prima di fidarsi del calcolo

La prima: non tutte le polizze prevedono la facoltà di rimborso, e quelle che la prevedono fissano termini precisi per esercitarla. Sono scritti nelle condizioni di assicurazione, e vanno letti prima del sinistro, non dopo.

La seconda: il salto di premio fra due classi non è stabilito per legge. La scala CU è uguale per tutti, il prezzo attribuito a ciascun gradino lo decide la compagnia. Le percentuali qui sopra sono un ordine di grandezza: il numero vero te lo deve dire la tua impresa, e va chiesto.

Il concorso di colpa e la soglia del 51 per cento

Ecco il meccanismo che nessuno spiega.

Un sinistro con responsabilità paritaria non produce malus immediato, ma viene annotato nell'attestato e concorre a un cumulo. Le quote di responsabilità paritaria si sommano nell'arco del quinquennio, e quando il totale raggiunge il 51 per cento si creano i presupposti per la variazione della classe di merito.

Come si somma, in pratica

Un concorso di colpa vale il cinquanta per cento. Da solo resta sotto la soglia: la classe non si muove.

Un secondo concorso di colpa, anche a distanza di tre anni, porta il cumulo a cento. Ampiamente oltre il 51 per cento: a quel punto il malus c'è.

La conseguenza che sorprende

Significa che dopo un primo concorso di colpa non sei più nella posizione in cui eri prima, anche se il numero sulla polizza è identico e nessuno ti ha avvisato di niente. Hai bruciato metà del margine.

È un'informazione che cambia il modo in cui gestisci il prossimo urto a bassa velocità in un parcheggio. Se sull'attestato hai già una riga paritaria, il secondo tamponamento non sarà indolore come il primo, e vale la pena saperlo prima di decidere come procedere.

E c'è un secondo prezzo, che quasi nessuno collega

Il beneficio della RC Familiare — quello che permette di assicurare un nuovo veicolo, anche di tipologia diversa, nella classe più favorevole di un familiare convivente — si applica in assenza di sinistri con responsabilità esclusiva, principale o paritaria negli ultimi cinque anni.

Leggi bene l'elenco: c'è anche la paritaria. Un solo concorso di colpa, che sulla classe non ha prodotto alcun effetto visibile, ti preclude per cinque anni l'accesso al beneficio che fa risparmiare di più in assoluto.

Questo è il vero costo del cinquanta e cinquanta, ed è invisibile finché non serve.

Come si stabilisce chi ha torto

La constatazione amichevole

Il modulo di constatazione amichevole — il cosiddetto modulo blu, o CAI — è il documento che i conducenti compilano sul posto. Quando è firmato da entrambi accelera moltissimo la liquidazione, perché le compagnie possono procedere senza ricostruire la dinamica.

Cosa firmare, e cosa non firmare

Firma solo ciò che corrisponde a quello che è successo. Un modulo firmato con una dinamica descritta male è difficile da smontare dopo, e la descrizione dei fatti è ciò da cui discende l'attribuzione di responsabilità, cioè la tua classe per i prossimi anni.

Se non c'è accordo sulla dinamica, non firmare: ciascuno può compilare la propria parte e consegnarla alla propria compagnia. È perfettamente legittimo, e molto meglio di un accordo di comodo che ti attribuisce una responsabilità che non hai.

Prima di muovere i veicoli, fotografa: posizione, danni, segnaletica, punto d'urto. Sono prove che dopo non si ricostruiscono.

Il risarcimento diretto

Nella maggior parte delle collisioni fra due veicoli assicurati in Italia il danneggiato viene risarcito dalla propria compagnia, che poi si rivale sulla compagnia del responsabile.

Genera un equivoco frequente: essere risarciti dalla propria assicurazione fa pensare di aver «usato» la propria polizza e quindi di dover subire un malus. Non è così. Se la responsabilità non è tua, la classe non si muove, anche se i soldi te li ha dati la tua compagnia. Quello che conta è la responsabilità registrata, non chi ha materialmente pagato.

Cosa fare nei primi minuti

• Fotografa prima di spostare i veicoli. Posizione reciproca, danni, segnaletica, stato della strada.
• Prendi i dati completi: targa, compagnia, numero di polizza, nome del conducente e del proprietario se diversi.
• Cerca testimoni e annota un recapito. Nelle dinamiche contestate valgono più di qualunque discussione.
• Non accettare accordi in contanti senza aver valutato l'entità reale del danno: quello che sembra un graffio può nascondere un supporto deformato.
• Non firmare una dinamica che non condividi. Compila la tua parte e basta.

Dopo il malus: quanto ci vuole a tornare indietro

Si scende di una classe per ogni annualità chiusa senza sinistri con colpa. Dopo un malus di due classi servono quindi due anni pieni. Non esistono scorciatoie, e ogni interruzione della copertura è un anno che non conta.

Esistono garanzie accessorie che promettono di proteggere la classe dopo il primo sinistro. Vanno comprate sapendo cosa proteggono: quasi sempre riguardano la classe interna della compagnia, mentre il sinistro resta scritto nell'attestato e la CU si muove lo stesso. Finché resti lì non vedi l'aumento; il giorno che chiedi un preventivo altrove, il malus riappare.

La domanda da fare all'intermediario, con queste parole: questa garanzia protegge anche la classe di conversione universale, o solo quella interna?

I casi in cui la colpa si divide più spesso

Non tutte le dinamiche sono ugualmente contestabili. Alcune situazioni finiscono in concorso di colpa con una frequenza molto superiore alla media, e conoscerle aiuta a capire quando vale la pena insistere.

Manovre in parcheggio

Due veicoli che retrocedono contemporaneamente, o uno in uscita dallo stallo e uno in transito: sono le dinamiche in cui ricostruire chi si è mosso per primo è più difficile, e in cui la divisione delle responsabilità è l'esito più probabile. È anche il contesto in cui i danni sono piccoli, quindi quello in cui il calcolo fra rimborso e denuncia pesa di più.

Cambi di corsia e sorpassi

Quando entrambi i veicoli si stavano spostando lateralmente, l'attribuzione dipende quasi interamente dal punto d'urto. È la ragione per cui la fotografia della posizione dei mezzi prima di liberare la carreggiata vale più di qualunque discussione successiva.

Incroci senza segnaletica chiara

Segnaletica orizzontale consumata, cartelli coperti dalla vegetazione, semafori lampeggianti: quando la regola di precedenza non è evidente sul posto, la ricostruzione diventa opinabile e il concorso di colpa si fa strada facilmente. Fotografare la segnaletica, non solo i veicoli, è ciò che distingue una posizione difendibile da una parola contro l'altra.

Urti con veicolo in sosta

Qui vale il contrario: se il veicolo era regolarmente in sosta la responsabilità è normalmente di chi lo ha urtato. Se invece la sosta era irregolare o in posizione pericolosa, si apre lo spazio per una divisione.

La regola pratica che riassume tutte e quattro

Più la dinamica è ambigua, più il concorso di colpa diventa l'esito comodo per tutti — tranne che per te, perché consuma il margine verso il 51 per cento e ti chiude la RC Familiare per cinque anni.

Di qui una conseguenza operativa: raccogliere prove sul posto non serve a vincere una discussione con l'altro conducente, serve a evitare che una dinamica in cui avevi ragione venga archiviata come paritaria perché nessuno ha potuto dimostrare il contrario.

Domande frequenti

Il concorso di colpa al 50 per cento fa perdere la classe di merito?

Da solo no. La responsabilità paritaria viene registrata nell'attestato e concorre a un cumulo: quando le quote paritarie sommate nel quinquennio raggiungono il 51 per cento si creano i presupposti per la variazione della classe.

Quanti concorsi di colpa servono per far scattare il malus?

Due sinistri al cinquanta per cento nello stesso quinquennio portano il cumulo a cento, quindi ben oltre la soglia del 51 per cento. Il primo, da solo, resta sotto.

Un concorso di colpa mi impedisce di usare la RC Familiare?

Sì. Il beneficio si applica in assenza di sinistri con responsabilità esclusiva, principale o paritaria negli ultimi cinque anni: la paritaria è espressamente inclusa fra le cause di esclusione.

Quante classi si perdono con un sinistro con colpa?

Due, in un colpo solo, quando la responsabilità è principale, cioè superiore al cinquanta per cento.

L'importo del danno cambia quante classi perdo?

No. Sulla classe pesa la responsabilità, non la cifra liquidata. L'importo conta semmai per decidere se convenga rimborsare il danno alla compagnia, quando il contratto lo consente.

Se mi risarcisce la mia compagnia perdo la classe?

No, se la responsabilità non è tua. Con il risarcimento diretto è la tua compagnia a pagarti e poi a rivalersi su quella del responsabile: quello che conta per la classe è la responsabilità registrata, non chi ha materialmente liquidato.

Devo firmare la constatazione amichevole?

Solo se sei d'accordo sulla dinamica descritta. In caso di disaccordo puoi compilare la tua parte e consegnarla alla tua compagnia: è legittimo ed è preferibile a sottoscrivere una ricostruzione che ti attribuisce una responsabilità che non riconosci.

Quanto tempo serve per recuperare due classi?

Due annualità chiuse senza sinistri con colpa: si scende di una classe per anno. Le interruzioni di copertura non contano.

Le garanzie che proteggono la classe valgono anche se cambio compagnia?

Di norma no: proteggono quasi sempre la classe interna, mentre il sinistro resta nell'attestato e la classe universale si muove ugualmente. Conviene chiedere espressamente se la tutela riguarda anche la CU.

In sintesi

• Responsabilità principale: due classi in su, a prescindere dall'importo.
• Concorso di colpa: nessun effetto immediato, ma cumulo verso il 51 per cento nel quinquennio.
• Un solo concorso di colpa blocca la RC Familiare per cinque anni: è il costo nascosto del cinquanta e cinquanta.
• Essere risarciti dalla propria compagnia non significa perdere la classe: conta la responsabilità.
• Sul posto: fotografa prima di spostare, e non firmare dinamiche che non condividi.
• Le garanzie salva-classe di norma proteggono la classe interna, non la CU.

Il modo più economico di gestire un concorso di colpa è non averlo: non perché si possa sempre evitare l'urto, ma perché in una buona parte dei casi la divisione delle responsabilità nasce da una ricostruzione incerta, non da una colpa realmente condivisa. Cinque fotografie scattate prima di spostare i veicoli sono ciò che separa le due cose.